[ 马太广 ]——(2013-11-21) / 已阅10039次
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资金托管一方能够保障预付资金以支付保证金的方式存放并不被非法动用，确保其支付行为符合商业企业的营业惯例，防范预付资金滥用行为。托管银行为发卡机构开立托管账户，发卡机构缴付货款时将资金从该账户中划出。发卡机构在提供商品和服务后，需向托管银行提供消费明细并自行选择沉淀资金使用方式。托管银行定期结付利息，发卡机构可申请将利息划付到其基本存款账户。
发卡商需由主管部门核定规模，收取一定的风险抵押金，以确保在商家亏损、破产或恶意欺诈时，降低风险，即要求发售会员卡的经营者在登记时提交一定的风险保证金，一旦消费者权益受损，可从风险保证金中给予清偿。
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鉴于预付卡的发售和使用涉及商贸、流通、金融等多个领域，商务、工商、税务、中国人民银行等行政部门均负有监管职责。立法如不明确预付卡的监管主体，极易造成监管无序或相互推诿的现象。为保证有效监管，必须通过立法手段明确职能部门并赋予行政机关必要的行政执法权和处罚权。笔者建议可考虑建立以中央银行为主导、银行业监督管理机构和工商行政管理机关为辅助的预付卡市场监管模式。要明确中央银行对预付卡的监管职责，如有权审查预付卡发行申请，有权取消发行人发行预付卡的资格，有权对发行人的违规行为作出处罚等。工商部门可通过登记申报，制定预付卡合同格式文本，规范格式条款，建立失信企业黑名单，建立合同担保制度等措施进行工商日常监管。银行业监督管理机构负责对预付卡发行银行及托管银行操作的规范性实施审慎监管，加强风险监控。
注释:
[1]OK卡会员俱乐部网站http://okcard.blemall.com/,2010年12月19日。
[2]《8000亿第三方支付预付费市场调查：洗钱行贿滋生蔓延》，载http://finance.jrj.com.cn/biz/20 1 0/07/3008497843165.shtml, 2010年12月19日。
[3]上海斯玛特企业服务有限公司网站，http://www.smartpass.com.cn/, 2010年12月19日访问。
[4]《铁道部将推出铁路一卡通可能在高铁率先使用》，载http://news.sina.com.cn/c/2010-1 1-30/064421556399.shtml, 2010年12月19日。
[5]顾功耘：《商法教程》，上海人民出版社2007年版，第252页。
[6]王春晖：《关于规范商业预付卡管理意见的解读》,2011年05月3日，载http://yidonglabs.blog.163.com/blog/static/105094422201143025332819/,2011年6月9日。
[7]熊武敏：《预付式消费中的消费者权益�；ぁ韵颜呷ㄒ姹；しㄎ咏恰�，《金卡工程：经济与法》2011年第4期。
[8]1998年欧洲央行（ECB）发布的《电子货币报告》中对电子货币的定义：“电子货币是将货币价值电子化存储于技术设备中，可广泛地用于向除了发行者之外的其他方进行支付，在交易中不需要与银行账户相关联的无记名的预付工具�！�
[9]何锦强、王众：论预付型消费卡的本质及其规制路径，载http://www.gygov.gov.cn/gygov/1442575838527750144/20101008/264311.html,2011年6月1日。
[10]《中银通携手银联向海外来华商旅人士发行人民币预付卡》，载于中银通支付官网https://www.yintongcard.com/yintong/sinfor-mation/infocontentjspa?keyId=3＆channelId=15＆info.keyId=69, 2011年6月1日。
[11]前引[10]。
[12]山林：《期预付卡与银行卡同台共舞—谁执牛耳》，《金融电子化》2010年第11期。
[13][14]邹靓：上海证券报高利润行走监管真空地带预付卡市场疾呼行业规范，载http://bank.stockstar.com/GA200612270040 9990.shtml,2011年6月1日。
[15]姚琳：《浅析预付式消费的法律规制》，《淮海工学院学报（社会科学版）》2011年第4期。
[16]《上海启动预付费式消费卡立法调研》，《东方早报》2010年11月21日。
[17]预付卡消费拟推出买卖合同 消费者维权有法可依，载http://www.wqwlx.cn/bj/news_detail.asp?id=34296,2011年6月9日。
出处:《东方法学》2013年第2期
（马太广 华东师范大学 , 范励 华东师范大学）
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