保 险 法
第一部分 命题规律与应试技巧
一、考题基本情况分析
题型 所占分数
年份 单项选择题 多项选择题 不定项选择题 判断题 案例分析题
合 计
1999年 1 1 0 0 0 2
1998年 2 2 0 0 0 4
1997年 1 2 0 0 0 3
1996年 1 1 0 0 0 2
1995年 1 0 0 1 0 2
1994年 0 0 0 0 0 0
1993年 0 0 2 0 0 2
1992年 0 0 0 0 11 11
二、考试重点分析及命题规律
《保险法》在1995年出台之前，关于保险问题所依据的是《财产保险合同条例》，只在1992
年的律考中以案例分析形式考过�！侗Ｏ辗ā烦鎏ê�，加上律考试题的标准化，关于《保险
法》的试题也规范并稳定了下来，即在客观题中占据2、3分左右，且一般只考法条�！侗Ｏ�
法》的试题主要集中于以下知识点：保险合同、保险人的赔偿责任、保险人的代位追偿权、
保险单的转让、保险代理人。这些知识点均为《保险法》最基本的东西，且均在法条中。
第二部分 试题分类评析
一、单项选择题
〔１９９9年〕(每题１分)〖HT]
1.甲公司就其全部财产向保险公司投保企业财产保险，交纳保险费5万元，约定保险金额50
0万元。当年夏天，因洪水灾害致甲公司财产损失700万元。有关该事件的下列表述哪个是正
确的?
A.甲公司与保险公司的保险合同自甲公司交纳全部保险费时成立
B.保险公司应向甲公司赔付保险金500万元
C.保险公司应向甲公司赔付保险金700万元
D.因洪水为不可抗力，保险公司不承担赔付责任
☆B
本题考保险合同的成立、保险理赔的法律规定�！侗Ｏ辗ā返�12条规定：“投保人提出保
险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向
承保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定
的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订
立保险合同�！币虼薃错误；第39条规定“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约
定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。保险金额不得超
过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约
定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任�！币虼薆正确，C错误。D项则
无须多言，错!
〔１９９8年〕(每题１分)
2甲为自己投保一份人寿险，指定其妻为受益人。甲有一子4岁，甲母50岁且自己单独生活
。某日，甲因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理?
A应作为遗产由甲妻、甲子、甲母共同继承
B应作为遗产由甲妻一人继承
C应作为遗产由甲妻、甲子继承
D应全部支付给甲妻
☆D
本题考受益人�！侗Ｏ辗ā返�21条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人
或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人�！豹�
第63条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保
险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人的；
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的�！币虼�，本题选D。
3公民甲通过保险代理人乙为其5岁的儿子丙投保一份“幼儿平安成长险”，保险公司为丁
。下列有关本事例的哪一表述是正确的?
A该份保险合同中不得含有以丙的死亡为给付保险金条件的条款
B受益人请求丁给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起2年内不行使而消灭
C当保险事故发生时，乙与丁对给付保险金承担连带赔偿责任
D保险代理人乙既可以是单位，也可以是个人
☆D
本题考人身保险合同、人寿保险请求给付保险金权利的除斥期间、保险人的赔偿责任、保
险代理人。
《保险法》第54条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保，以死亡为给付保险金条件
的人身保险，保险人也不得承保。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得
超过金融监督管理部门规定的限额�！币虼薃错；第26条规定：“人寿保险以外的其他保险
的
被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之
日起二年不行使而消灭。
人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之
日起五年不行使而消灭�！币虼薆错；第124条第1款规定：“保险代理人根据保险人的授权
代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任�！币虼薈错；第122条规定：“保险代理人是
根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务
的单位或者个人�！币虼薉正确。
〔１９９７年〕(每题１分)
4某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设备，保险费２万
元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依照法
律规定，保险公司有权解除保险合同，其对保险费２万元的正确处理办法是：
Ａ不退还２万元保险费
Ｂ应退还２万元保险费
Ｃ只退还２万元保险费的现金价值
Ｄ应退还２万元保险费及其利息
☆Ａ
本题考谎称发生保险事故以骗取保险金的后果。
《保险法》第２７条规定：“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了
保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退
还保险费。
投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔
偿或者给付保险金的责任，除本法第六十四条第一款另有规定外，也不退还保险费。
保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证
据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付
保险金的责任。
投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用
的，应当退回或者赔偿�！豹�
〔１９９６年〕(每题１分)
5保险期内发生保险责任范围内的损失，应由第三者负责赔偿的，如果投保方向保险方提
出赔偿要求，保险方应如何处理?
Ａ在第三者无力赔偿时，保险方才予以赔偿
Ｂ在查明第三者尚未对投保方承担赔偿责任时，保险方才予以赔偿
Ｃ保险方不予赔偿
Ｄ保险方先予赔偿，然后取得代位追偿权
☆Ｄ
本题考保险人的代位追偿权。
《保险法》第４４条规定：“
因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔
偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时
，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者
请求赔偿的权利�！豹�
〔１９９5年〕(每题１分)
6某油漆厂将其财产向保险公司投了火灾保险。某日，由于操作仪表失灵，炉温急剧上升
，正在熬油漆的锅有爆炸的危险，为了防止漆锅爆炸，操作人员决定立即向锅内投入大量冷
却剂降温，从而避免了事故发生，但锅内半成品全部报废，价值2万元。油漆厂向保险公司
索赔，保险公司不同意赔偿，油漆厂诉至法院。下列关于该案的表述中正确的是(
)。
Ａ ２万元损失应由保险公司赔偿
Ｂ ２万元损失应由油漆厂自己负责
Ｃ ２万元损失应由保险公司和油漆厂各半承担
Ｄ
２万元损失保险公司可不予赔偿，但应减免油漆厂相应比例的保险费
☆Ａ
本题考被保险人为防止或减少损失所支付的必要费用如何处理的问题�！侗Ｏ辗ā返冢矗�
条规定：“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由
保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险
金额的数额�！豹�
二、多项选择题
〔１９９9年〕(每题１分)
1.王某为其正在上大学的儿子王南(20岁)投保一份人身保险，与某保险公司签订了保险合同
，合同中包含有在保险期限内被保险人意外伤害及死亡的赔付条款，指定王某本人为受益
人。根据以上条件，下列表述哪个是正确的?
A.此保单属于父母替子女投保，所以该份保险合同无须经王南的书面同意即可成立并生效
B.设某年暑假王南回家途中被一汽车撞伤，则保险公司在向王某支付保险金后，无权向该汽
车车主行使追偿权
C.设三年后王南因失恋而自杀，保险公司可以给付保险金
D.设王某应于1997年10月9日支付当年保险费，但直至1999年10月9日王某再未交保险费，此
时保险公司有权解除合同
☆B C
本题考人身保险合同的成立、保险赔付、人身保险合同的中止与解除�！侗Ｏ辗ā返�55条
规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同
无效。
依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或
者质押。
父母为其未成年子女投保的人身保险不受第一款规定限制�！庇纱薃错误；第67条规定：
“
人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被
保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利�！币虼薆正确；第65条
规
定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不
承担给付保险金的责任。但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值
。
以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可
以按照合同给付保险金�！币虼薈亦正确；《保险法》第57条规定：“合同约定分期支付
保
险费，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按
照合同约定的条件减少保险金额�！钡�58条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险
人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中
止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定
退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保
险费�！庇纱丝杉�，D项中保险公司只有到2000年4月9日才有权解除合同，因此本题D项错误
。
〔１９９8年〕(每题１分)
2除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，下列关于合同解除
的表述哪些是正确的?
A投保人可以解除合同
B保险人可以解除合同
C投保人不可以解除合同
D保险人不可以解除合同
☆A D
本题考保险合同的解除。
《保险法》第14条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投
保人可以解除保险合同�！钡�15条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险
合同成立后，保险人不得解除保险合同�！币虼吮咎庋、D。第14条之所以这样规定，是因
为保险合同是一种保障合同，投保人为保障自己的保险利益而与保险人签订，保险利益基于
投保人对保险标的的权利而产生，有权在法律规定范围内任意处分自己的民事权利，因此他
可以自由选择保险人，所以《保险法》作出了本条的规定。而第15条规定，保险人不能随
意解除保险合同，除非发现投保方有违法行为，这是各国立法的一个普遍原则。
31997年1月18日陈某购置了一辆桑塔纳“时代超人”型汽车，向保险公司投保当年的车辆
损失险，保险金额为20万元。其子小陈因经常乘坐他人及陈某的车，知道一点驾驶常识。3
月20日，陈某有病住进医院，小陈偷拿了其父的车钥匙驾车外出游玩，不慎翻车。小陈受了
伤，轿车完全报废。下列关于陈某轿车毁损赔偿问题的表述中哪些是正确的?
A陈某有权请求保险公司予以赔偿
B陈某无权请求保险公司赔偿
C保险公司如果赔偿，可以对小陈行使代位请求赔偿的权利
D保险公司如果赔偿，不可以对小陈行使代位请求赔偿的权利
☆A D
本题考对保险人的代位追偿权的限制。
《保险法》第44条第1款规定：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向
被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利
�！钡�46条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十四条第一款
规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿
的权利�！币虼吮咎庋、D。显然，本题中小陈不是故意造成保险事故，至于他偷开车，无
驾驶执照驾车违法，则是另外一回事，并不影响保险人的赔偿�！侗Ｏ辗ā返�46条之所以如
此规定，是因为在一般情况下，被保险人的家庭成员或者组成人员对保险标的具有与被保险
人共同的利益，被保险人的家庭成员或者其组成人员通常不会愿意造成保险标的的损失，一
旦他们过失造成保险事故，实际上是给他们自己的利益带来损失。在这种情况下，法律不必
再追究他们的责任。
本题从技巧上看不能选B，否则将造成只有一个答案的结果，这与多选题的要求不符。
〔１９９７年〕(每题１分)
4.庞某购得新车一辆，并在保险公司办理了财产保险，保险价值１0万元。某日，庞某行车
时被一出租汽车司机徐某违章行驶而将其新车后部撞坏，造成损失１万元。下列有关本案的
表述中正确的是：
Ａ庞某既可以选择向徐某索赔，也可以选择要求保险公司赔偿
Ｂ若保险公司向庞某支付了赔偿保险金，则庞某不得再向徐某索赔
Ｃ若徐某向庞某支付了赔偿费，则庞某仍有权要求保险公司支付赔偿金
Ｄ若庞某放弃对徐某的索赔权，则保险公司不承担赔偿保险金的责任
☆Ａ Ｂ D
本题考保险人的代位求偿权。
《保险法》第４４条规定：“
因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔
偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时
，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者
请求的赔偿的权利�！豹サ�45条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保
险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的
，该行为无效。
由被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔
偿金�！豹�
5王某于１９９４年8月与保险公司签订一份人身保险合同，被保险人为其8周岁的儿子王
强，未指定受益人。至１９９７年8月，王某已支付三年的保险费。当年９月。王强患病住
院，由于医院的重大失误，致使王强终身残废。依照法律规定，下列有关本案的表述中正确
的是：
Ａ保险公司应向王某支付保险金，并且不得向医院追偿
Ｂ王某须先向医院索赔，再要求保险公司支付保险金
Ｃ王某可以用诉讼方式要求保险公司支付保险金
Ｄ若王强不幸身故，则受益人为王某及其配偶
☆Ａ Ｃ Ｄ
本题考有关人身保险保险金支付的法律规定�！侗Ｏ辗ā返冢叮诽豕娑ǎ骸�
人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被
保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利�！豹�
第63条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保
险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人的；
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的�！�
第59条规定：“保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付�！豹�
由此，Ａ与Ｄ是正确的。而Ｂ项，法律并无此种义务性规定，因此是错的。Ｃ项中王某的权
利也是并未被法律禁止的，所以没有理由说是不可以的，《保险法》第5９条与Ｃ项恰恰相
反，考生请勿混淆。
〔１９９６年〕(每题１分)
6财产保险合同中，哪些合同的保险责任开始后，当事人不得解除合同?
Ａ货物运输保险合同
Ｂ家庭财产保险合同
Ｃ运输工具航程保险合同
Ｄ企业财产保险合同
☆Ａ Ｃ
本题考哪些特殊保险合同不可任意解除的法律规定。
《保险法》第3４条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后
，合同当事人不得解除合同�！�
三、不定项选择题
〔１９９3年〕(若无正确答案，填“无”。每题１分)〖H
T〗
1某企业投保财产险１00万元，在一次电路短路火灾事故中，实际遭受损失为９5万元，为
�；ず颓谰炔撇С霰匾延梦�0万元，为确认保险责任范围内的损失交付的估价合理费
用为２万元。保险公司应向某企业赔偿( )( )( )( )。
Ａ９5万元Ｂ１00万元
Ｃ１05万元Ｄ１0７万元
☆D
本题考保险人赔偿保险金时如何计算的问题�！侗Ｏ辗ā返冢矗碧豕娑ǎ骸�
保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由
保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险
金额的数额�！豹�
第48条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程
度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担�！豹�
四、判断题
〔１９９5年〕(每题１分)
1货物运输保险凭证可由投保方自行背书转让，毋须征得保险方同意。(
)
☆对
《保险法》第33条规定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依
法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外�！�
五、案例分析
〔１９９２年〕
1(本题3分)某船舶公司与某保险公司签订货物运输和运输工具的航程10年保险合同，合同
中没有其他特别规定。保险责任自１９8９年６月１日开始。１９９0年１0月，船舶公司领
导班子调整，新任经理认为保险不保险没有什么区别，不必再花这笔钱，遂向保险公司提出
终止保险合同的要求，但保险公司未予同意，而船舶公司即停止交付保险费。１９９１年１
月，该船舶公司的一艘货船发生事故，损失惨重。为此，船舶公司经理想起过去曾向保险公
司投过保的事情，遂向保险公司提出赔偿请求。
现问：“船舶公司是否有权要求保险公司赔偿损失，依据是什么?
☆有权。因保险合同并未终止(１分)。
《财产保险合同条例》规定：货物运输和运输工具的航程保险，保险责任一经开始，除非保
险合同另有规定，投保方不能要求终止合同”(１分)。此外，保险方并未同意投保方终止合
同的要求(１分)。
本题考有关货物运输和运输工具的航程保险合同的特殊性。本题是在《保险法》出台之前
考的，因此依据的是《财产保险合同条例》。依１９９5年的《保险法》，本题的答案依
旧是“有权”，只是法律依据换为《保险法》的第3４条：“货物运输保险合同和运输工具
航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同�！毙碌奶跷奈剐怨娣�，完
全排除了当事人的约定。
2(本题8分)甲出售自有房屋一幢于乙，双方依书面合同给付价款、交割钥匙已讫。又特约
，双方应于１0日之内办完房屋产权过户手续，自当日起算；否则，因迟延所导致的后果，
概由责任方负担。
乙装修所购房屋，铺地板，装空调后于第五日搬入居住。
乙临时出差，估计４天之内定可返回，不至于耽误房屋过户。行前，乙电话请甲代投房屋火
灾保险。甲说，按10日之约过户，不会有火险，我有绝对把握。又说，与其投保，不如今天
就过户。待过户后你自己投保不迟。随即挂断电话。
至第十日，乙返程。正点应于8∶２４分抵达。因飞机晚点，迟至１６时乙才赶到甲处。二
人同赴房屋管局申办过户手续，到机关下班时，未能办完。工作人员命二人翌日继续办理。
分手时，甲声明，10日之约届满，如生不测，概由乙自负其责。是夜２时，该房遭受雷击而
焚毁，乙罹难。乙父某丙要求甲退还房屋价款。
经查：(1)甲原已对房投保了火险。但故意未告知乙。(2)房屋被击，系自然灾害。
问：
(1)丙的要求有无理由?为什么?
(2)保险公司应否就房屋雷击事故，对受益人负赔偿责任?若应赔偿，那末赔偿应付给何人?
为什么?
(3)在该房保险问题上，甲的行为有无不当之处?若有不当，应否负责?为什么?
(4)设甲获得保险人的赔偿金，应如何处理?为什么?
☆
(1)无(１分。但仅答此点者，不得分，下同)。因为，该房的风险，依约已移转于乙。
(2)应(05分)赔甲(05分)。因为甲是受益人(１分)。(甲投保时，该房尚未买卖，故受益
人只能是甲。该房买卖时，甲未告知保险人，把受益人变更为乙)。
(3)有(05分)。应负责任(05分)。甲应将房屋买卖之事告知保险人(１分)。
(4)应转移于乙(１分)。甲受保险赔偿利益，无法律依据，属不当得利。故应将该利益返还
于受害人乙(１分)。
本题是个综合题，涉及到不动产的转移、保险、不当得利等。本题中，房屋的所有权依旧
在甲处，因为没有过户，因此保险公司将赔偿金支付给受益人甲。但所有权虽未转移，风险
责任却依约已转至乙，因此，丙的要求无理由。依《财产保险合同条例》或《保险法》，转
让保险标的均应通知保险人，而甲未通知，因此他有责任。而第(4)小题的答案，笔者认为
颇值商榷。既然房屋的所有权归甲，那么甲受保险利益，就不是不当得利。而房屋灭失，又
不能过户，也无所谓返还不当得利。第(2)小题与第(4)小题的答案构成矛盾�？忌霾慰技�
可，若有兴趣，可深入研讨。
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