[ 卢庆波律师 ]——(2020-8-30) / 已阅7235次
《新民间借贷解释》出台之前的高利息借款是否受到法律�；�？
作者：卢庆波律师
单位：广东广信君达律师事务所（东莞办公室）
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关键词：新民间借贷解释 一年期贷款市场报价利率 司法�；で� 无效区
背景：2020年8月20日，最高人民法院举行新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称：《新民间借贷解释》；修订前的称《原民间借贷解释》），其中备受关注的是利率�；は叽蠓鞯停河稍吹�36%直降至15.4%，大家十分关心，不断来电咨询：我之前约定高利息是否受到法律的�；�？
咨询案例：2020年1月份，我借给朋友100万元用于生意经营，月利率是2%。借款期一年，即2021年1月份到期。请问，《新民间借贷解释》生效后，我们约定的2%利息是否有效？
回复：
一、在回答问题前，让我们先了解一下《新民间借贷解释》与《原民间借贷解释》之间关于利率司法�；び泻伪浠�？我们可以通俗地总结为：从原来的“两线三区”变为新的“一线两区”。如何理解？
“两线三区”：《原民间借贷解释》中划分了民间借贷利率的“两线三区”：两线是指24%和36%；三区是指依据两线而划分三区：司法�；で�、自然债务区、无效区。司法�；で耗昀�24%以下为完全受司法�；�。自然债务区：年利率24%-36%；出借人请求支付不受司法�；�，即起诉到法院，法院不支持；但如果借款人自愿支付的，事后无权请求返还。无效区：年利率36%以上约定无效；如果借款人已支付的，事后有权请求返还。
“一线两区”：《新民间借贷解释》以一年期贷款市场报价利率四倍为上限，形成“一线两区”：两区是依据一线而划分的司法�；で�、无效区。司法�；で阂荒昶诖钍谐”劾仕谋段耆芩痉ū；�。无效区：超过一年期贷款市场报价利率四倍无效，即起诉到法院，超过部分法院不支持。
二、现在回应咨询的内容：《新民间借贷解释》出台后，该借款月借款利率2%是否受法律�；�？我个人理解是分情况而定，如下供参考：
（一）非起诉的情况下。双方均可以按借款合同约定执行。如果原来约定是月息2%，那么出借方可以按约定收取利息。借款人如果不按约定归还的，应当受到道德的遣责。
（二）起诉到法院的情况下。双方的借贷纠纷只能按《新民间借贷解释》规定执行，即月借款利率2%（年借款利率24%）高于一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受�；�；出借人只可向法院主张最高利率为一年期贷款市场报价利率四倍（按2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%，四倍为15.4%），超过部分8.6%（24%-15.4%）不受�；�，即无效。
（三）由于一年期贷款市场报价利率每月20日变动一次，究竟按合同签订时间计算四倍，还是按法院起诉时计算？
第三十二条“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受�；さ睦噬舷��！�
如何理解？笔者的理解如下，供参考：
1、2020年8月20日之前已经受理的案件，均适用修改前的规定（即《原民间借贷解释》）。
2、只要你的案件是2020年8月20日之后起诉的，不管你的借款发生时间，都按《新民间借贷解释》的规定来判决。
3、按《新民间借贷解释》的规定来审理时，一年期贷款市场报价利率四倍如何确定？（备注：一年期贷款市场报价利率2019年8月20日起，中国人民银行每月20日发布一次一年期贷款市场报价利率。见附图）
（1）考虑到自2019年8月20日起，原有的中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期LPR四倍确定受�；さ睦噬舷�。
（2）2019年8月20日之后的借款，按照借款发生时一年期LPR四倍确定受�；さ睦噬舷�。
附图：
