[ 王克先 ]——(2015-5-24) / 已阅17597次
如前所说，手续费是目前国内信用卡业务利润收入的主要来源，随着近年来信用卡发卡量的激增和人们“借钱消费”习惯的形成，利息收入也呈现爆发式增长。因为老年人一般都会及时还清信用卡透支款，较少产生利息，银行在老年人身上得不到可观的利息收入，这很可能才是银行将老年人拒之信用卡门外的真正原因。
五、银行限制老年人申请信用卡不适应我国的老龄化社会
国际标准65周岁及以上为老年人，《中华人民共和国老年人权益保障法》第二条规定，本法所称老年人是指六十周岁以上的公民。
2011年4月28日，国家统计局发布以2010年11月1日零时为标准时点的第六次全国人口普查的主要数据，60岁及以上人口占13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。
2015年2月26日，国家统计局发布2014年国民经济和社会发展统计公报。公报数据显示，2014年年末我国60周岁及以上人口数为21242万人，占总人口比重为15.5%；65周岁及以上人口数为13755万人，占比10.1%。
根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化。1982年维也纳老龄问题世界大会，确定60岁及以上老年人口占总人口比例超过10%，意味着这个国家或地区进入老龄化。
2014年年末我国60周岁及以上人口数为2.1242亿人， 65周岁及以上人口数为1.3755亿人，难道银行可以视这么一大群人不存在吗。虽然银行办信用卡是商业行为，但拒绝给老人办信用卡不是银行应有的服务态度。银行对老年人的服务限制，凸现了银行服务意识缺失。现在各行各业都在关爱老年人，银行此举实在是与社会大背景背道而驰。
六、银行限制老年人申请信用卡的违法性
（一）违反法律法规规定
1、《中华人民共和国民法通则》第十一条第一款规定，十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。
法律没有规定60周岁或60周岁以上的公民是限制民事行为能力人或无民事行为能力人。银行怎么可以自说自话限制60周岁或60周岁以上公民的民事行为能力呢？
2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十四条规定，发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡除外）。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》是中国银行业监督管理委员会颁发的，现行有效的具体调整信用卡业务的行政规章，该办法也没有规定不得向年满60周岁或60周岁以上的人核发信用卡。
（二）违反银行自己制订的信用卡章程
看看六大国有银行自己制订的信用卡章程的相关内容：
1、《中国工商银行牡丹信用卡章程》
第六条 凡具有完全民事行为能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申请个人主卡，……。
2、《中国建设银行龙卡信用卡章程》
第六条 年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力的自然人，可凭本人有效身份证件和相关证明文件申请个人卡主卡，……。
3、《中国银行股份有限公司信用卡章程（2015年版）》
第四条 凡年满18周岁具有完全民事行为能力、有稳定收入的个人，可凭本人有效身份证件和发卡银行规定的其他相关文件向发卡银行申请个人信用卡（以下简称“个人卡”）�！�；
4、《中国农业银行金穗信用卡章程》
第六条 年满18周岁，具有完全民事行为能力，且资信良好的个人可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡银行申请个人卡主卡�！�。
5、《交通银行太平洋信用卡章程》
第二条 申请条件和手续
（一）凡具有完全民事行为能力、有合法还款保障的个人，可凭本人有效身份证件及发卡机构要求的其他资料申请个人卡主卡；……。
6、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》
第七条 年满18周岁，具有完全民事行为能力，信誉良好且有合法、稳定收入来源的中国境内居民、在中国境内合法居留的外籍人士，均可凭公安部门认可的本人有效身份证件和发卡行规定的其他证明文件或信息向发卡行申请邮储信用卡个人卡主卡�！�。
这些章程只规定了申请人的年龄下限年满18周岁（其中工商银行、交通银行章程是：具有完全民事行为能力，没有年满18周岁字样，可以理解包括视为完全民事行为能力人，与法律完全同步，值得赞赏），而没有规定申请信用卡的年龄上限（其中工商银行实际操作中也确实没有年龄上限）。
七、对银行限制老年人申请信用卡应对措施
1、投诉
中国银行业监督管理委员会是信用卡业务的监督管理主管部门，老年人到银行申请信用卡，如银行以超过年龄上限拒绝受理申请的，则可以到中国银行业监督管理委员会或中国银行业监督管理委员会的派出机构当地银监局投诉。要求他们督促银行受理信用卡申请。
2、行政诉讼
如中国银行业监督管理委员会或中国银行业监督管理委员会的派出机构当地银监局拒绝履行法定职责或者不予答复的，可以申请行政复议或提起行政诉讼。
3、民事诉讼
当然，老年人也可以银行为被告，直接向人民法院提起民事诉讼。对于诉讼请求，因为信用卡申请的审核过程比较复杂，影响信用卡发卡的因素也较多，如果要求判决银行办理信用卡难以得到法院支持，诉讼请求可以定为：要求人民法院判令银行受理原告的信用卡申请。受理的大门打开了，信用卡核发的可能性就很大。
参考文献
[01]《中华人民共和国民法通则》（1986年4月12日中华人民共和国第六届全国人民代表大会第四次会议通过，自1987年1月1日起施行）；
[02]《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号 ，2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过，2011年1月13日起施行）
[03]《关于进一步规范信用卡业务的通知》（中国银行业监督管理委员会，银监发[2009]60号，2009年6月23日）
[04]《中国银行卡行业自律公约》（中国银行业协会银行卡专业委员会，2013年2月7日发布）
[05]《银行卡业务风险控制与安全管理指引》( 中国支付清算协会，中支协发[2014]39号，银行卡基支付工作委员会第二届常委会第二次会议、网络支付应用工作委员会第二届常委会第二次会议、移动支付工作委员会第一届常委会第三次会议分别审议通过，2014年9月26日发布实施)
[06]中国银行业协会银行卡专业委员会：《中国信用卡产业发展蓝皮书(2013)》，中国金融出版社，2014年10月第1版；
[07]曹 翔 张天瑜：《怎样用好信用卡》，改革出版社，1999年2月第1版；
[08]杨振东著：《信用卡法律理论及适用》，社会科学文献出版社，2012年3月第1版；
[09]杨文宇编著：《信用卡的历史》，哈尔滨出版社，2013年5月第1版；
[10]韩天放主编：《信用卡营销》，企业管理出版社，2013年10月第1版；
[11]罗时等编著：《从零开始玩转信用卡》，电子工业出版社，2014年8月第1版；
[12]王涛 王淑娟：《信用卡“坑爹” 巨额透支谁之过？》，新华网2012年9月21日，http://www.cnstock.com/08yaowen//finance/201209/2281224.htm
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