[ 于伏海 ]——(2014-9-25) / 已阅7030次
于伏海律师给金融企业讲法律风险防范
第七章 胜诉的银行与败诉的珠宝店
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案例： 未依照约定核对签名的后果
今天这个案例主要是讲给珠宝店的，但是仍然跟银行有关，只不过，本案中的银行因为跟珠宝店签订了一份非常专业的服务协议，才使得银行避免了承担巨额损失的巨大风险。而珠宝店因为其员工挣钱心切，未严格依照合同办事，使得犯罪分子有机可乘，导致珠宝店成为本案的被告。
事情还得从2011年讲起。
郑先生是广东江门人，在当地开有一家珠宝店，是为郑家福珠宝店（化名），珠宝店生意不错，为了方便消费者，2011年2月15日，郑先生和一家银行合作，为自己的珠宝店安装了银行刷卡机，为此，珠宝店和银行签订了一份《特约商户受理人民币卡协议》，该协议有一个附件叫做《特约商户受理银行卡条款》。银行告知珠宝店及其店主郑某，必须依据上述协议使用刷卡机，银行工作人员还专门为珠宝店划出了几条重要的条款：特约商户在受理银行卡时，必须遵守本协议规定的各项规则，认真审验银行卡、信用卡等，认真核对卡号，仔细核对辨别签名，消费者在签购单上的签名应与信用卡签名条预留的签名一致，还得玉消费者预留的姓名拼音相符，如果卡号背面没有签名、签名不清楚或者签名被涂改的，特约商户应该拒绝受理。
此后银行还安排员工对珠宝店的员工就上述事项进行了培训，珠宝店对此进行了书面确认。
装上刷卡机后，珠宝店的生意果然更加旺盛了，一些不习惯带现金的消费者本来不买东西，最后经过店员的极力推销，也通过刷卡买这买那，就这样过了很长一段时间。
2011年12月10日，珠宝店接到银行电话，电话里说，郑家福珠宝店有17笔刷卡交易出现问题，持卡人否认这些交易，涉及金额共117447.2元，银行通过审查确认这是一起金融诈骗行为，已经如数退还持卡人；现银行已经报警，案件处在侦查之中；珠宝店应赔偿银行117447.2元及其利息。
通话结束后，珠宝店认真核查了这段时间的刷卡凭条，并未发现什么问题，于是就拒绝了银行的要求。
2012年1月，银行前往江门市蓬江区人民法院起诉了郑家福珠宝店。
诉状写明，珠宝店在受理消费者刷卡交易时，未依照双方合同约定认真核对相关信息，使得他人使用克隆的信用卡成功刷卡交易，这些交易记录的书面凭证上的签名和持卡人在银行卡上的签名和预留给银行的签名明显不一致，通过肉眼就能辨别，珠宝店明显存在过错，应该承担一切损失。
银行提交了刷卡交易凭条等相关证据。
庭审中，珠宝店承认一员工为了提高业务量，曾经配合一个客户进行分单交易，这个员工没有严格依据操作规程核对消费者的签名；珠宝店还承认这些是发生在2011年10月20日、24日和25日的交易，这些交易涉及7张信用卡，共17笔交易，属于银行卡跨行交易。
被告没有证据证明自己认真履行合同约定的审核义务，但是认为银行也有责任，因为银行提供的刷卡机不能辨别克隆卡。
2012年3月，法院对本案作出判决：
第一，双方签订的协议合法有效，被告应严格依据协议受理刷卡交易。
第二，在进行涉案的刷卡交易时，被告没有认真核对持卡人的签名与预留的签名是否一致，导致他人使用克隆卡刷卡成功。
第三，银行已经依据交易习惯向真正的持卡人承担责任。
第四，银行对涉案的刷卡交易没有任何过错。
第五，判决珠宝店赔偿银行117447.2元及利息。
律师点评：本案可是血的教训��！肉眼就能看出的不同，珠宝店的员工急功近利，居然不去辨别，别忘了，越是慷慨的交易，越有可能是深不可测的陷进，越是大方的支出，越会让你损失惨重，挣血汗钱的，没有几个不计算着花钱，贪官污吏一掷千金，不过，你得看看面前的这个客户像不像一个官，看看他肚子是不是足够大，眼睛是不是足够色，形象是不是足够猥琐，顺便还要问一句，这笔巨额花费是不是有人给报销。如果不是贪官污吏，你就要倍加小心那些一掷千金的爽快人了，看看他们的钱是不是假币，看看他们的签名是不是真的，只要稍加留意，情况机会改观。
风险提示：银行为商家安装POS机，可以便利交易，但是如果不加谨慎，也会面临很多风险，因此，银行必须与商家签订专业的书面协议，通过协议，对双方的权利义务作出安排，银行应当对协议里的一些特别重要的条款作出提示，让商家务必注意。如果协议里约定银行必须对商家的员工进行培训，银行培训后，应该让商家进行书面确认，确认书要加盖商家的公章和法定代表人的签字。一旦发生因为刷卡交易带来的诈骗等犯罪行为，银行应及时与商家取得联系，让商家拒绝相关人员的再次交易。如果有持卡人否认刷卡交易，银行要进行详细审核，确认属实后，银行要退还持卡人钱款，退还后，及时向商家主张赔偿责任，商家拒绝赔偿的，银行要在两年内去法院起诉。
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