[ 李康 ]——(2013-4-18) / 已阅14127次
在财产保险合同中，虽然约定了地震属于免赔范围，但因地震而引发的次生灾害，不应当认定为因地震而引起的免除保险人责任的事宜，保险公司仍然应当进行赔偿。
（七）人身保险与财产保险捆绑在一起，保险公司对于免除责任条款未作出足以引起投保人注意提示的，应当认定免除责任条款对投保人不产生效力
在保险合同中，既有主险，又有附加险，保险人在与投保人签订保险合同时，如果未对保险合同中因地震免除保险人责任的条款，作出足以引起投保人注意提示的，应当认定因地震免除保险人责任的条款，对投保人不产生效力。
（八）虽然房屋内地面塌陷，属于财产保险合同约定的赔偿范围，但因地震引起的，保险人不应当赔偿
因地震造成房屋内地面塌陷，虽然财产保险合同约定了房屋内地面塌陷属于赔偿范围，但是，由于房屋内地面塌陷是因地震引起的，如果在财产保险合同中约定了地震属于免除责任事由的，保险公司就不应当赔偿。
（九）因地震造成道路中断，致使车辆不能行驶，不能认定为投保人使用不当，保险公司应当进行赔偿
因地震的发生造成道路中断，致使被保险的车辆不能行驶，是不可抗力的因素所致，不应当认定为投保人使用不当，保险公司应当进行赔偿。
（十）村民委员会未经村民授权，无权变更村民与保险公司签订的农村房屋保险合同，保险公司应当进行赔偿
保险合同的变更，应当是由投保人与保险人协商，而不是未经村民授权的村民委员会，村民委员会未经村民授权，与保险公司就村民与保险公司签订的农村房屋保险合同进行变更，是无效行为，如果保险合同约定的房屋在地震中受到损害，没有约定地震是免责事由的，保险公司应当进行赔偿。
（十一）不同的险种，对地震的约定不同，保险公司应当最大限度地进行赔偿
在保险事故发生后，既有财产保险合同对因地震免除责任的约定，也有人身保险合同对因地震给予赔偿的约定，为了有利于灾民的救助，有利于维护地震灾区的社会稳定，保险公司应当最大限度地进行赔偿。
（十二）因地震灾害，保险公司从救助灾民的角度，提出退还保险费，投保人按照规定期限，要求退还保险费的，保险公司应当退还
保险公司为了适应抗震救灾和灾后恢复重建的需要，主动提出投保人在规定期限内，到保险公司退还保险费，保险公司的行为是一种民事要约行为，投保人按照保险公司规定的期限到保险公司退还保险费，保险公司不予退还，是一种违约行为，保险公司应当退还保险费。
综上，笔者以自己在人民法院从事地震法律应对的亲身经历和工作体会，对地震引发的保险合同纠纷实务问题进行了分析研究，结合人民法院审判工作实际，提出了自己的见解和解决问题的办法。笔者认为，涉及地震灾害案件，常常是社会矛盾尖锐，法律关系复杂，稍有处理不慎，极易引发连锁反应，成为不稳定因素。对涉及地震灾害纠纷的处理，人民法院必须既讲法律智慧又讲政治智慧，既抓办案质量，又重办案效果。建议立法机关进一步加强对涉及地震灾害保险制度的立法调研，尽快制定一部适合中国国情的《地震保险法》，以弥补法律的缺失。同时，还建议最高人民法院针对涉及地震灾害保险合同纠纷中存在的问题，适时出台司法解释，以适应审判工作的需要。
注释:
[1]奚晓明主编：《最高人民法院民事案件案由规定理解与适用（2011年修订版）》，人民法院出版社2011年版，第468页。
[2]http：//baike.baidu.com/view/1477876.htm，2012年11月19日访问。
[3]杜林：“日本地震保险模式分析及借鉴”，载《学术论丛》2009年第14期。
[4]吕燕滨：“抗震救灾之法的日本经验”，载http：//news.sina.com.cn/c/sd/2009-05-05/101717747893_6.shtml，2012 年11月26日访问。
[5]［日］滕五晓、加滕孝明：“日本地震保险体制的形成及其问题”，载《自然灾害学报》2003年第11期。
[6]同注[1]，第471页。
[7]同注[1]，第468页。
[8]本案例以及以下所涉及地震引发的保险合同纠纷案例，均来自于《四川省高级人民法院关于涉及“5·12”特大地震灾害案件报送及处理情况通报》第2期-第35期。
[9]参见《中华人民共和国民法通则》第153条、《中华人民共和国合同法》第117条第2款。
[10]王利明：《合同法新论总则》，中国政法大学出版社1998年版，第712页。
[11]参见《中华人民共和国保险法》第13条、第15条、第17条、第19条。
[12]《最高人民法院关于处理涉及汶川地震相关案件适用法律问题的意见（二）》第10条。
出处:《法律适用》2013年第2期
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