[ 龙城飞将 ]——(2009-11-4) / 已阅13143次
王在单位工作时办了信用卡，离开单位开饭店时刷信用卡套现以维持资金周转。若他知道公检法银行将会使他身陷囹圄，他还会继续抗法不还，不顾嗷嗷待哺的孩子？银行能不能再给他一点时间，给他一个出去打工还款的机会？
王春雷案中银行有没有责任？
审理此案的法官表示，“目前我国银行信用卡市场竞争的极度无序和管理的极度混乱同样难辞其咎。银行在盲目抢占信用卡市场的同时，应该更明确告知信用卡使用中的风险，更严格实体审查申请人的实际还贷能力，这既是对银行自身资产安全的考虑，也是对金融市场与社会秩序和谐发展应尽的一份社会责任”。
人民银行规定，“发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根据资信状况的变化调整其信用额度”。
显然在发放及管理信用卡问题上，现在许多银行没有尽到法律规定的义务。有的银行在学生不知情的情况下与学校联手为万名学生办信用卡 ，有的人身份证复印件被盗，没办过信用卡却被通知透支 ，有人身份证遗失银行却由于别人偷了他的身份证办了信用卡让他还钱 。
可见，银行“恶意”滥发信用卡、“恶意”报案不给还款人机会，“恶意”以刑事方法解决民事以掩盖自己管理上的漏洞，“恶意”把一大一小两个人推到社会的绝路，是放过了真正的犯罪分子，打击了有小错但不至于入罪的人。
既然银行难辞其咎，为什么不能适用谦抑性原则审理此案呢？公检法在这个案件上应当做哪些思考呢？
我们的法学专家们有没有责任就这个个案呼吁实现社会的公平正义呢？有没有责任要求公检法银行内心的“自由心证”确信是解决问题，而不是为了把穷人捕进监狱而呼吁呢？
信用卡的真正风险在哪里？
从各国经验看，信用卡的犯罪行为都是小概率事件。所以这类风险虽然存在，但不会造成不可控后果。
真正的信用卡风险反而是隐藏于合法、合规行为之中，是一种对信用卡的滥发以及民众承受风险能力的高估，从而引发社会风险。亚洲金融�；蟮暮舜碳は�，政府主导强推信用卡消费。短短几年时间里韩国个人债务占GDP的比重急剧上升为73%，在世界范围内仅次于美国。这样激进的操作方式，爆发大量的信用卡坏账乃至最后形成全面的负债�；⒉灰馔�。这样的�；⒎怯傻了�、欺诈等犯罪行为导致，更多的还是政府、银行、企业、个人对风险的判断出了问题，并不存在犯罪的故意 。
信用卡发卡数已达1.8亿的中国信用卡市场的坏账率开始显著上升，截至2008年6月，中国信用卡信贷总额6931.73亿元。随着大量的卡发给“80后”的“高消费、低收入”人群，中国的信用卡不良率开始恶化，据估计2009年信用卡不良率上升至3%，是两年前的3倍。银行和政府对信用卡的发放和管理不应当做点什么吗？
对信用卡的使用，银行在鼓励什么？
世上没有免费的午餐，但信用卡就有。一般信用卡有20-50天的免息期，银行为此还要付出管理费用。
银行也是企业，它的信用卡部门也有利润的指标，银行发行信用卡的利润从哪来？
首先，银行的利润从商家来。以现在大型商业为例，它的毛利只有15-20%，扣除经营成本后利润是很微薄的，但银行却要从信用卡和银行卡的结算中收取1-4%的手续费。
其次，收取罚息。我国正常的信用卡使用者多是严谨的信贷消费者，属于“风险规避型”，他们很少支付利息，并注意保持账户平衡。高达85%的消费者每个月都保持账户平衡，只有4~5%的消费者经常支付利息，这一消费者结构不利于银行信用卡部门的利润获取。银行收不到持卡人罚息的数字在发达国家只有40~50%。
可见，国外银行从信用的发行和使用上赚取利润是中国银行学习的榜样，而且中国的银行现在滥发信用卡也正是向这种“国际惯例”学习。
滥发信用卡的“破窗效应”
可以想象，这样学习国外滥发信用卡又管理不善的结果，必然是打开窗户苍蝇也飞进来了。所以，滥发信用卡的效用，可以用经济学上著名的“破窗效应”理论来解释国。
“破窗理论”的意思是说，假如小孩打破了窗户，必将导致破窗人更换玻璃，这样就会使安装玻璃的人和生产玻璃的人开工，从而推动社会就业。
且看滥发信用的“破窗效应”：
银行大量滥发信用卡的背后，会更多地增加银行对客户收取罚息的比例，增加了银行的经济效益。
与引同时，用卡客户增加了信用不良记录，增加了黑名单，增加了更多的卡奴，增加更多的“信用卡诈骗罪”案例。
连几万元钱都还不起的都是一些穷人，把犯小错罪的穷人关进监狱。人们忙着抓犯小错罪的人，又会放跑大犯罪分子，造成法律在事实上的不公平，增大社会不稳定因素，与创建和谐社会格格不入。
忙着抓小错罪的人，公检法与跟着忙起来，忙着捕人公诉与判刑。公检法人手不足，呼吁增加人员。于是，增加了招收公务员的人数。
再下来，社会的监狱也忙也来，增加了入住人员的比例。
监狱不够用时，只好增加监狱。于是，拉动了建筑、水泥、钢材等产业。
增加监狱，必须增加狱警，于是，增加了招收公务员的人数。
增加监狱，资金不足，必须增加税收，政府增加财政收入。
政府增加税收，给企业增加了负担，又增加了企业偷逃税款的机会，会增加偷逃税款的犯罪行为。
增加了偷逃税款犯罪，又增加了对监狱的需求。
增加监狱，就是增加基本建设，又增加监狱领导了腐败的机会，使得党和国家辛辛苦苦培养出来的一些干部变成了贪官，“贪婪监狱长将监狱变成腐败温床” ，“贪污受贿27万元 北京市监狱原副监狱长判刑17年” 。
为了防止腐败，政府不得不增加行政监察局的人员编制。党不得不增加纪检委系统的人员。国家不得进行反腐倡廉的宣传，又增加了行政经费开支……
破窗的故事源于法国19世纪经济学家巴斯夏的著名文章《看得见的与看不见的》，巴斯夏是批判当时一些昏头的经济学的谬论而引用这个故事。在巴斯夏的眼里，“破窗理论”实质上是“破窗谬论”。巴斯夏严厉地指出：“有些东西被毫无意义地毁灭，社会丧失了价值�！蔽颐潜厝换嵬庹饷匆桓隽钊嗣倾と坏墓恚浩苹�、损坏和浪费，并不能增加国民劳动力，或者简单地说，“破坏并不是利润” 。
法国19世纪著名经济学家巴斯夏
“打破玻璃的小孩”和“生产玻璃的工厂”都创造GDP，都为人类做贡献，美国遭受9.11恐怖袭击、美国发动伊拉克战争等就有人解释说可以创造多少就业机会、带来建筑业和市政建设的繁荣、带动兵器工业及相关的钢铁与化学工业的繁荣……
但是，对社会来讲，“破窗创造财富”就是谬论�？墒嵌阅掣鼍咛宓靡娴娜嘶蚧估此�，“破窗使其产生投资与生产的机会，产生利润的机会”却是颠扑不破的真理。
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