申请贷款前不要动用公积金--《中国买房族维权手册》
【经典案例】
陈女士决定贷款购买一套房子，交完购房的首付款，就去公积金中心办理了公积金支取手续，公积金账户的钱到了交通银行的太平洋卡上，但未支取。过了一段时间，她听说，如果申请公积金贷款的人在贷款前提取公积金储蓄余额，那么公积金账户上的公积金余额即为零，这样公积金贷款额度就为零。得知这一消息后，她立即去查询，果真自己的账户上公积金余额已为零。陈女士一心指望公积金贷款，现在却一切为零，她现在也不知自己该怎么办。
【精彩分析】
住房公积金贷款的全称是个人住房担保委托贷款。它是指住房资金管 理中心，运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金 贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低，另一方面主要是为中 低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。普通职工在65周岁之前，副部级 干部75周岁之前都可以申请住房公积金贷款。 但在申请贷款前，切勿不考虑自身具体情况一门心思就想着用公积金， 这样很容易造成类似案例中陈女士的后果。如果买房族方用公积金贷款买 房，在贷款之前应做以下考虑： 1．计算贷款额度和选择贷款期限 按规定，申请人只能取得所购住房评估价值的70％的贷款，且目前最高 贷款额不得超过30万元。这里的“评估价”，分别是指如贷款购置的是现有 住房，则以该住宅的当年房改价作为评估价值；如系安居房，以购买价作为 评估价值：购买商品房．评估价值南当帅住房资金管理中心指定它的房地产评估机构确定。以上贷款最长期限为25年。 2．确定还贷方式 按规定，偿还贷款本息可 以采取等额均还方式或等比 递增方式。按照等额均还方 式，贷款期限内每月应均以相 等的偿还额足额归还贷款本 金和利息；等比递增方式则是在贷款期限内，逐年按同一比例递增偿还额，但每年年内各月均以相等的偿还额足额归还贷款本金和利息。 3．以何款项偿还贷款本息 也就是说，每月还贷是用夫妇双方的住房公积金偿还、不足部分用现金补足呢，还是全部用现金偿还、住房公积金继续存储。若利用夫妇双方的住房公积金偿还，夫妇双方应与各自单位签订以每月住房公积金偿还贷款的协议，并到各自单位所在的资金管理部门办理住房公积金支取手续：若全部用现金偿还，应在与贷款银行约定的还款时间内，按月将还款额交至贷款银行。 4．确定担保方式 目前，担保方式有以下四种：①抵押加保证担保：②抵押担保同时购买购房综合保险；③质押担保；④连带责任保证担保。
【法律武器】
《个人住房贷款管理办法》第九条：申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。
【专家建议】
如果公积金账户中的钱已经划转到个人的公积金支取卡上，说明已经办理完个人公积金支取手续。购房支取为部分支取，正�；憬坏慕纱嫒酥�
摘自：周强主编《中国买房族维权手册》
