（2013）台椒民初字第388号
——浙江省台州市椒江区人民法院(2013-4-22)
台 州 市 椒 江 区 人 民 法 院
民 事 判 决 书
（2013）台椒民初字第388号
原告：陶某某。
委托代理人：陈某某。
委托代理人：贺某某。
被告：某保险公司。
代表人：梁某，该公司经理。
委托代理人：王某某，该公司员工。
委托代理人：冯某某，该公司员工。
第三人：某银行。
代表人：刘某。
原告陶某某为与被告某保险公司财产保险合同纠纷一案，于2013年1月30日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由代理审判员何利春适用简易程序，于2013年3月5日、3月12日两次公开开庭进行审理。诉讼期间，本院依法通知某银行作为第三人参加诉讼，于2013年3月29日、4月22日公开开庭进行审理，并于4月22日当庭宣告判决。第一次庭审，原告陶某某及其委托代理人贺某某，被告某保险公司的委托代理人王某某到庭参加诉讼；第二次庭审，原告陶某某的委托代理人贺某某，被告某保险公司的委托代理人卢某某（已解除委托）到庭参加诉讼；第三次、第四次庭审，原告陶某某的委托代理人贺某某，被告某保险公司的委托代理人冯某某到庭参加诉讼，第三人某银行的代表人刘某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。
原告陶某某起诉称：原告所有的浙J8****号车辆在被告某保险公司投保了交强险和商业险。2012年10月19日，原告驾驶浙J8****号小型轿车，途经泽国文昌路后仓路口时与祝某某驾驶的浙JQ****号小型轿车发生碰撞，造成原告再与叶某某驾驶的人台州C01****号二轮助力车发生碰撞，造成三车部分受损以及叶某某受伤的道路交通事故。事故经温岭市交通警察大队认定，祝某某负主要责任，原告陶某某负次要责任，叶某某无责任。本事故造成叶某某医疗费403.20元、误工费1372元，以及原告、祝某某所有的两辆车辆维修费、拖车费合计49720元。原告造成的损失，被告应按照保险合同的约定予以赔付，其中应赔付交强险保险金3775.20元包括财产损失2000元以及叶某某的医疗费403.20元、误工费1372元，第三者责任险保险金3696元以及车辆损失险保险金13348.50元。虽然机动车辆保险单特别约定该保单的第一受益人为第三人，但原告与第三人是抵押合同关系，第三人仅是车辆浙J8****号小型轿车的抵押权人，应不影响原告的保险金请求权。原告曾多次要求被告赔偿，被告以出险时原告的驾驶证超过有效期为由不予赔偿。因被告没有交付相关投保险种的保险条款，就免责条款也没有明确说明，故被告不能免除其保险责任。现起诉要求被告赔付原告保险金20819.70元，并将该款项汇入户名为原告、卡号为6**************的中国某银行卡中。
被告某保险公司答辩称：对于原、被告之间存在保险合同关系以及保险车辆发生交通事故的事实无异议。但认为原告提供的交通事故认定书反映原告在发生事故时其驾照有效期过期，根据保险条款关于责任免除部分的约定，被告的保险责任应予免除。如果被告存在赔付责任，原告的诉讼请求也不合理。在交强险范围内，对财产损失2000元没有异议，对于叶某某的人身损害应当按照人寿公司核定的数额即医疗费174.84元、误工费588元理赔给原告；在商业险范围内，对祝某某车损的计算方式核算出3696元没有异议，对陶某某车损的计算方式有异议，应当为维修费35400元减去人寿公司已赔付交强险内车辆损失2000元后的30%计10020元，上述合计16478元�；盗颈Ｏ盏ブ刑乇鹪级ǜ帽５サ牡谝皇芤嫒宋谌�，被告如果要承担赔付责任，车辆损失险的保险金应赔付给第三人，只有征得第三人的书面同意，才能将该保险金赔付给原告。
第三人某银行未作陈述，但向本院出具了一份函。该函载明该行同意放弃第一受益人的权利以及其他诉讼权利，要求将原告陶某某的理赔款打入其还款卡6**************中。原、被告对该函均无异议，原告对该卡号也予以确认。
经审理查明：原告陶某某系浙J8****号小型轿车的所有人，其所持驾驶证记载：准驾车型为C1E，初次领证日期为2000年3月23日，有效起始日期为2012年3月23日，有效期限6年。2012年6月9日，原告陶某某为浙J8****号小型轿车向被告某保险公司投保了交强险、车辆损失险、车辆损失险不计免赔险、第三者责任险等险种，其中车辆损失险的保险金额为128300元，保险期限均为2012年6月9日15时20分至2013年6月9日15时29分，并于当日向被告支付保险费6189.63元�；盗颈Ｏ盏ブ械奶乇鹪级ㄒ焕�，载明“本保单的第一受益人为某银行，本保单的赔款划付方式需经第一受益人书面认可�！�。交强险的保险条款垫付与追偿部分第九条记载，“ 被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；……对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿�！�；家庭自用汽车损失保险条款第六条第（七）款第1项记载，驾驶人存在无驾驶证或驾驶证有效期已届满情形的，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿�；档谌咴鹑伪Ｏ仗蹩畹诹醯冢ㄆ撸┛畹�1项记载，驾驶人存在无驾驶证或驾驶证有效期已届满情形的，被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。但被告某保险公司并未对保险免责条款的概念、内容及其法律后果向投保人陶某某作出解释。2010年10月19日17时10分，祝某某驾驶车牌号为浙JQ****的小型轿车途径泽国文昌路后仓路十字路口时未确保安全驾驶，与原告陶某某驾驶的车牌号为浙J8****的小型轿车发生碰撞，事故发生后，造成原告陶某某再与叶某某驾驶人台州C01****号二轮助力车发生碰撞，造成三车部分受损以及叶某某受伤的道路交通事故。出险时，原告所持的驾驶证未进行年检。交警大队对该事故作出道路交通事故认定书，认定祝某某负主要责任，原告陶某某负次要责任，叶某某无责任，并在认定书上备注原告陶某某驾驶证有效期过期。庭审中，原、被告一致认可可理赔金额为16478元。第三人发函表示同意放弃第一受益人的权利及其他诉讼权利，要求将理赔款打入原告的还款卡6**************中。
上述事实有原告陶某某提供的机动车辆保险单、保险费发票、道路交通事故认定书、驾驶证、行驶证、车辆损失情况确认书、机动车辆保险赔偿计算书、维修费发票、现场施救费发票，被告提供的保险条款、机动车交通事故责任强制保险投保单、机动车商业保险投保单，第三人某银行出具的函以及原、被告的陈述等证据证实。
本院认为：原、被告之间存在保险合同关系。本案的争议焦点在于（1）出险时原告所持驾驶证未按规定进行年检，被告能否免除保险责任；（2）因原、被告在约定第一受益人为第三人，如果被告不能免除保险责任，该保险金的请求权应由谁享有。
对于第一个争议焦点。被告认为发生交通事故时原告所持驾驶证未及时进行年检，根据保险合同的规定，属于保险免责范围，被告应当免责。原告认为被告没有交付相关保险条款，也没有说明其免责范围，被告应当承担赔付责任。本院认为，被告提供的各险种保险条款，原告虽有异议，但保险条款是保险合同的组成部分，原告又未能提出其他保险条款，故本院确定以被告提供的保险条款为双方约定的合同内容。被告同时提供投保单、机动车车辆商业险责任免除明确说明书等证明被告就免责条款向原告进行了明确说明，但原告否认收到责任免除明确说明书以及在投保单上签名，且责任免除明确说明书也没有原、被告的签字盖章。鉴于此，责任免除明确说明书不能反映被告就责任免除内容向原告进行说明，而即使原告在投保单上的签名真实，投保信息单也未能反映被告就免责条款向原告进行明确说明的内容。因此，保险条款中约定的免责条款未生效，而除免责条款外的保险条款，系双方当事人的真实意思表示，也不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效。被告以原告出险时所持驾驶证未进行年检拒绝理赔的理由不成立。
对于第二个争议焦点。因第三人出函明确表示放弃第一受益人的权利以及其他诉讼权利，原、被告对此也无异议，本院据此确认由原告享有本案可理赔的保险金请求权。
此外，原、被告一致认可可理赔金额为16478元，本院依法予以确认。各方当事人对本案的赔款划付方式也达成一致意见，本院也予以准许。
综上，被告应按保险合同的约定在承保险种和责任限额内赔付给原告16478元，并将该款项汇入户名为原告、卡号为6**************的中国某银行卡中。第三人某银行的代表人刘某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本院对本案的正常审理。根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条第二款、第二十三条第一款以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞若干问题的意见》第162条的规定，判决如下：
一、被告某保险公司于本判决发生法律效力后十日内赔付给原告陶某某保险金16478元，款项汇至户名为原告陶某某、卡号为6**************的中国某银行卡；
二、驳回原告陶某某的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费160元（已减半计算，原告陶某某预付），由原告陶某某负担30元，被告某保险公司负担130元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。（在递交上诉状后七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。收款单位：浙江省台州市财政局，开户银行：中国农业银行台州市分行，帐号：19-900001040000225089001，执收单位代码：02001）。
代理审判员 何利春
二〇一三年四月二十二日
代 书记员 何彩平
附件：
本案裁判所依据的相关法律和法条
《中华人民共和国保险法》
第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十七条……
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
……
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞若干问题的意见》
162、无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。人民法院判决承担民事责任的无独立请求权的第三人，有权提起上诉。
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