（2012）佛顺法民二初字第851号
——广东省佛山市顺德区人民法院(2012-4-14)
广东省佛山市顺德区人民法院
民事判决书
�。�2012）佛顺法民二初字第851号
原告张XX，男，19XX年XX月XX日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区龙江镇人民XX号。身份证号码：440623XX。
委托代理人彭丽珍，广东海迪森律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司，住所地广东省佛山市顺德区大良沿江北路121号建设大厦第二楼B区、C区、十楼、十一楼。
负责人廖宁。
委托代理人叶超飞，该公司员工。
原告张XX诉被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司（简称平安财保顺德支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2012年3月12日立案受理后，依法由代理审判员欧阳希适用简易程序独任审判，于2012年4月5日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭丽珍，被告平安财保顺德支公司的委托代理人叶超飞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告张XX诉称，2011年4月14日，原告与被告签订保险合同，作为投保人向被告投保了交强险及商业第三者责任险，保险期间为2011年4月15日至2012年4月14日，原告按约定支付了保费。2011年5月18日，黄连疆驾驶粤JM312H号普通二轮摩托车沿中山市古神公路方向行驶，途径中山市古神公路横栏镇五沙花木基地路段时，遇前方由原告张XX驾驶粤X15258号中型厢式货车车上的货物（载有一批白色塑料管）从货车车厢尾部洒落一支白色胶管在地上，因黄连疆驾车避让不及碰撞白色胶管而倒地，造成黄连疆受伤，车辆损坏的交通事故。经交警部门认定，由原告张XX承担此次事故的全部责任。原告向黄连疆支付了医疗费29060.9元。原告持相关材料到被告处理赔时，遭到被告拒绝。请求法院判令：1.被告支付原告保险理赔款29060.9元；2.本案诉讼法由被告承担。
被告平安财保顺德支公司辩称，1.事故发生当时，原告在被告投保了交强险和限额为50万元的商业第三者险（含不计免赔），事故发生在保险期限内，保险合同合法有效，对双方有约束力，应根据合同条款确定双方的民事权利义务；2.本案事故的发生是由于车载货物掉落后，与第三者车发生碰撞，并非车辆发生交通事故。因此，原告对于三者所负的赔偿责任，是因货物所导致，而不是被告承保车辆。根据保险合同的约定，保险人仅对保险车辆造成第三者的损失承担赔偿责任，对于因车载货物碰撞或掉落后发生碰撞而造成损失的，不承担赔偿责任。理由是，被保险人车内装载什么货物，如何装载货物，装载多少货物，都是保险人无法预见的，保险合同将车辆本身意外无法预见的情况，排除在保险责任范围之外，符合订立合同的公平原则。如果将车载货物与保险车辆视为一体，甚至将掉落后的货物与保险车辆视为一体，会使保险标的的危险程度随意增加，因此，使用扩大解析会导致对保险人的显失公平；3.根据双方签订的保险合同的商业第三者责任险保险条款第5条第4项，车载货物掉落，所造成的任何损失和费用，保险人不负责赔偿，因此，对于本案原告所主张的损失，被告不承担赔偿责任；4.本案诉讼费不应由被告平安财保顺德支公司承担。
诉讼中，原告提供的证据及证明内容如下：
1．原告身份证、驾驶证、行驶证、被告企业资料，证明原、被告的诉讼主体资格；
被告的质证意见：对证据1的真实性无异议，由法院核实驾驶证、行驶证的原件，核实后，无需再质证。
2．交通事故认定书，证明原告承担事故的全部责任，黄连疆无责任；
被告的质证意见：对其真实性无异议。
3．保险单2份，证明原告投保了交强险及限额为50万元的商业第三者险（含不计免赔），本事故发生在保险期限内；
被告的质证意见：对其真实性无异议，但根据商业险条款约定，双方履行合同要求先行仲裁，被告放弃仲裁，由法院审理。
原告的意见：同意放弃仲裁，由法院审理。
4．疾病证明书、门诊病历、收费收据各1份，证明黄连疆因本次交通事故受伤花费医药费29060.9元。
被告的质证意见：对其真实性无异议，但该损失不属于保险责任范围，被告不承担赔偿责任。
诉讼中，被告方提供的证据及原告的质证意见如下：
原、被告签订保险合同的商业第三者责任险保险条款1份，证明被告在商业险范围内，对车载货物掉落所发生的损失不承担赔偿责任。
原告的质证意见：对其真实性无异议，但商业第三者责任险的保险条款第一条写明，在保险期限内，被保险人以其合法驾驶人，在使用保险车辆过程中，导致第三者遭到人身伤亡和财产的直接损毁，由保险人承担赔偿责任。本案中的事故，正是由于被保险人在驾驶保险标的车粤X15258发生的意外导致的第三人人身损害。原告认为，车辆及货物在使用过程中是一体的，被告作为保险人应对在使用被保险车辆因货物导致第三人损害承担赔偿责任。且被告没有明确告知原告商业第三者责任险的保险条款第5条第4项的约定，是对被告保险责任的免除，应视为无效条款。
经过庭审辨证、质证，本院对以上证据认证如下：
关于原告提供的证据2-4，被告提供的证据，双方对其真实性无异议，本院予以采信。
关于原告提供的证据1，原告庭后将驾驶证、行驶证的原件交与本院核对，经核实与复印件一致，对原告提供的证据1，本院予以采信。
根据本院对以上证据的分析认证，结合双方当事人的陈述，本院查明事实如下：
2011年5月18日，黄连疆驾驶粤JM312H号普通二轮摩托车沿中山市古神公路方向行驶，途径中山市古神公路横栏镇五沙花木基地路段时，遇前方由原告张XX驾驶粤X15258号中型厢式货车车上的货物（载有一批白色塑料管）从货车车厢尾部洒落一支白色胶管在地上，因黄连疆驾车避让不及碰撞白色胶管而倒地，造成黄连疆受伤，车辆损坏的交通事故。经交警部门认定，由原告张XX承担此次事故的全部责任。原告向黄连疆支付了医疗费29060.9元。
另查明，2011年4月14日，原告与被告签订保险合同，作为投保人向被告投保了交强险及商业第三者责任险，保险期间为2011年4月15日至2012年4月14日，保险限额分别为12.2万元，50万元（含不计免赔），原告按约定支付了保费。
原、被告双方签订保险合同中的商业第三者责任保险第五条第四款约定，“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用�！痹�、被告双方签订的商业第三者责任保险保单中“重要提示”一栏第一项记载，“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务�！�
以上事实，还有庭审笔录佐证。
本院认为，原、被告双方自愿签订保险合同，是其真实意思表示，双方理应受到合同条款的约束。被告认为其不应承担赔偿责任，理由有两点。第一，不能将掉落后的货物与保险车辆视为一体，这样会使保险标的的危险程度随意增加，不符合公平原则。第二，根据双方签订的保险合同的商业第三者责任险保险条款第5条第4项，车载货物掉落，所造成的任何损失和费用，保险人不负责赔偿。原告认为车辆及货物在使用过程中是一体的，被告作为保险人应对在使用被保险车辆因货物导致第三人损害承担赔偿责任。且被告没有明确告知原告商业第三者责任险的保险条款第5条第4项的约定，是对被告保险责任的免除，应视为无效条款。本院认为，根据原、被告双方签订的商业第三者责任保险保单中“重要提示”一栏第一项记载，“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务�！备眉窃厥孪钏得�，被告作为保险人已经尽到了明确告知义务，原、被告双方签订保险合同中的商业第三者责任保险第五条第四款的约定合法有效，原、被告双方理应遵守。根据原、被告双方签订保险合同中的商业第三者责任保险第五条第四款约定，“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用�！北景附煌ㄊ鹿手�，原告张XX驾驶粤X15258号中型厢式货车车上的货物（载有一批白色塑料管）从货车车厢尾部洒落一支白色胶管在地上，黄连疆驾车避让不及碰撞白色胶管而倒地，造成黄连疆受伤。上述过程说明正是因为原告驾驶的车辆货物掉落造成了黄连疆的受伤。因此，被告无须承担商业第三者责任险的赔偿责任。在交强险部分，被告无法律依据不予赔付。本院确认，被告应在交强险限额内赔偿原告的损失。本案交通事故造成黄连疆受伤，原告为此支付医疗费29060.9元，被告应在交强险限额内向原告支付保险理赔款10000元。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条的规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告张XX保险理赔款人民币10000元；
二、驳回原告张XX的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。
本案受理费263.26元（已减半收�。�，由被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司负担100元，由原告张XX负担163.26元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 欧 阳 希
二○一二年四月十四日
本件与原本核对无异
书 记 员 黎 翠 玲
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