（2011）佛顺法民二初字第2352号
——广东省佛山市顺德区人民法院(2011-8-5)
广东省佛山市顺德区人民法院
民事判决书
（2011）佛顺法民二初字第2352号
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司XX支行，住所地佛山市顺德区大良XXXXXX。
负责人陈XX，行长。
委托代理人李XX，广东XX律师事务所律师。
委托代理人刘XX，女，X年X月X日出生，汉族，住佛山市顺德区杏坛镇XXXXXX。
被告周XX，男，X年X月X日出生，汉族，住佛山市顺德区均安镇XXXXXX，身份证号码：XXXXXX。
被告郑XX，女，X年X月X日出生，汉族，住佛山市顺德区均安镇XXXXXX，身份证号码：XXXXXX。
被告梁XX，男，X年X月X日出生，汉族，住佛山市顺德区杏坛镇XXXXXX，身份证号码：XXXXXX。
被告黎XX，男，X年X月X日出生，汉族，住佛山市顺德区勒流街道XXXXXX，身份证号码：XXXXXX。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司XX支行诉被告周XX、郑XX、梁XX、黎XX金融借款合同纠纷一案，本院于2011年7月4日立案受理后，依法由审判员李海昌适用简易程序独任审判。本案于2011年8月4日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告中国邮政储蓄银行有限责任公司XX支行的委托代理人李XX、刘XX，被告周XX、梁XX、黎XX到庭参加诉讼。被告郑XX经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司XX支行诉称，2009年8月6日，原告与被告周XX、梁XX、黎XX签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：440606200720900182），约定被告周XX、梁XX、黎XX成立联保小组，被告黎XX作为联保小组牵头人，在2009年8月6日至2011年8月6日，原告可依被告周XX、梁XX、黎XX任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额50000元内发放贷款。同日，原告与被告周XX签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（编号：440606300110900749），约定：被告周XX向原告借款50000元，用于购买饲料，年利率15.3%，期限12个月，自2009年8月至2010年8月，还款方式为阶段性等额本息还款法，若被告周XX违约或信用恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息。合同签订后，原告依约向被告周XX发放了贷款50000元，但被告周XX并未依约还款，截止2011年6月17日，被告周XX拖欠原告贷款本息合计17547.1元（含逾期罚息），经多次催收未果，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。据此，原告中国邮政储蓄银行有限责任公司XX支行起诉请求：1.判令解除原告与被告周XX签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》；2.判令被告周XX立即清偿贷款本金13164.21元及至实际清偿日止的利息（利息按约定年利率15.3%及逾期罚息标准计算，暂计至2011年6月17日为4382.89元，本息暂合计17547.1元）；3.判令被告郑XX、梁XX、黎XX对被告周XX的上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案的诉讼费用。
被告周XX认为无辩答意见。
被告梁XX、黎XX共同辩称，签订合同时并不清楚需对被告周XX的借款承担连带责任。由于本案的借款在1年前应已解决，我方向原告的借款也已归还完毕，原告要求我方承担担保责任是不合理的。
本院于2011年7月14日向被告郑XX送达起诉状副本和开庭传票，但被告郑XX经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼亦未向法庭说明正当理由。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司XX支行为证实所起诉的事实，在诉讼中提交以下证据：
1.企业法人营业执照复印件、组织机构代码证复印件、、结婚证复印件各一份、身份证复印件多份，证明原、被告的诉讼主体资格。
被告周XX、梁XX、黎XX认为：无异议。
2.小额联保借款合同、小额贷款放款单及个人贷款借据、小额贷款联保协议书各一份，证明被告周XX向原告借款后，原告依约放贷，且按合同约定分期计算利息；被告郑XX、梁XX、黎XX应该承担连带责任。
被告周XX认为：属实。
被告梁XX认为：联保协议是我的签名，但担保期限为1年。
被告黎XX：联保协议是我的签名，但签订合同时，原告向我们说明担保期限为1年。
3.人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知一份，证明2004年人民银行发文件，贷款利率不受上限管理，事实上原告发放的抵押贷款是根据人民银行同期贷款利率的0.7倍，信用贷款则提高其利率，本案是信用贷款因此采用年15.3%的利率。
被告周XX、梁XX、黎XX认为：无异议。
4.利息计算明细表一份，证明利息的计算方法及截止2011年8月3日，被告周XX尚欠原告借款本金13164.21元、利息485.21元、罚息4306.65元。
被告周XX认为：对真实性无异议，我不清楚利息是如何计算的。
被告梁XX、黎XX认为：对真实性无异议，但我对被告周XX的借款只担保一年，且我向原告的贷款已归还完毕。
被告周XX、郑XX、梁XX、黎XX在诉讼中没有提交证据。
案经开庭审理，被告郑XX经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。
经庭审质证，对原告中国邮政储蓄银行有限责任公司XX支行提交的证据作如下认证：
1.原告提交的证据1、3，被告周XX、梁XX、黎XX无异议。对上述证据，本院予以采信。
2.原告提交的证据2，被告周XX无异议。被告梁XX、黎XX对真实性无异议，但认为担保期限为1年。该证据由原告与被告周XX、梁XX、黎XX所签订的联保协议，原告与被告周XX所签订的借款合同及附件组成。在联保协议中，原告与被告周XX、梁XX、黎XX约定的担保期限是任一联保小组成员的保证期间从借款之日起至借款到期后二年，故对被告梁XX、黎XX的质证意见，本院不予采纳。对该证据的真实性及证明内容，本院予以采信。
3.原告提交的证据4，被告周XX对真实性无异议，但对证明内容有异议，被告梁XX、黎XX对真实性无异议，但认为担保期限为一年。该证据为原告依据借款合同的约定及中国人民银行关于金融机构关于借贷业务的规范性文件对被告周XX借款后尚欠的本息的计算凭证，因联保协议已约定各联保小组对其他联保成员的借款担保期限为借款期限后二年，对被告梁XX、黎XX的质证意见，本院不予采纳，对该证据的真实性、合法性及证明内容，本院予以采信。
经审理查明，被告周XX与被告郑XX是夫妻关系。2009年8月6日，原告与被告周XX、梁XX、黎XX签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：440606200720900182），双方约定：被告周XX、梁XX、黎XX组成联保小组。原告在2009年8月6日至2011年8月6日间，可以根据联保小组任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额为人民币50000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2009年8月6日，原告与被告周XX签订一份《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：440606300110900749），双方约定，由被告周XX向原告借款50000元，用于购买饲料，借款年利率为15.30%，借款期限12个月，即从2009年8月至2010年8月，实际放款日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与合同具有同等的法律效力。在贷款发放次月起，被告周XX用阶段性等额本金还款法按月归还贷款本息，即借款前8个月按月偿还当月利息，不还本金。此后，按照等额本金还款法偿还。如果被告周XX违反借款合同或者资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款。如果被告周XX不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，若贷款展期或延后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，如被告周XX违反合同任一条款，原告有权停止合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求被告周XX承担损害赔偿责任。合同签订当日，原告向被告周XX发放了借款50000元。被告周XX收到借款后，并未按约履行归还借款本息的义务，从2010年5月起，未按期向原告支付所约定的全部借款本息。截止至2011年6月17日，被告周XX尚欠原告的借款本金13164.21元，利息及罚息4382.89元。原告经向被告周XX追收未果，遂于2011年6月30日向本院起诉。
本院认为，原告与被告周XX、梁XX、黎XX等三人所组成的联保小组所签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，为双方意思真实表示，合同条款未违反国家禁止性规定，为有效合法的合同，应受法律�；�。被告周XX、梁XX、黎XX应按联保协议履行自己的担保责任。原告按联保协议的约定，在联保协议期内，于2009年8月6日与被告周XX签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，借款合同的条款未违反国家禁止性规定，亦未违反联保协议书的约定，为有效合法的借款合同，应受法律�；�。被告周XX应按合同约定，履行按约偿还本息的义务。在原告依约发放了借款50000元后，被告周XX从2010年5月起未按合同约定及时足额向原告偿还借款本息，已构成违约，应承担解除借款合同，向原告归还全部借款本息的责任。被告郑XX与被告周XX为夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告郑XX应对被告周XX拖欠原告的借款本息承担连带清偿的责任。在联保协议中，原告与被告周XX、梁XX、黎XX约定，原告在2009年8月6日至2011年8月6日期间，可根据联保小组的任一成员申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额50000元内发放贷款。联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，在原告与联保小组任
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