（2012）佛顺法民二初字第1940号
——广东省佛山市顺德区人民法院(2012-8-6)
广东省佛山市顺德区人民法院
民事判决书
（2012）佛顺法民二初字第1940号
原告孟XX，女，19XX年X月X日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区大良街道XXXXXX。身份证号码：XXXXXX。
委托代理人何XX，男，19XX年X月X日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区大良街道XXXXXX。
被告佛山顺德XX银行XX支行，住所地广东省佛山市顺德区大良XXXXXX。
负责人何XX。
委托代理人梁XX、李XX，被告的员工。
原告孟XX诉被告佛山顺德XX银行XX支行（以下简称XX银行XX支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2012年6月27日受理后，依法由审判员梁逵适用简易程序独任审判，2012年7月19日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告孟XX及其委托代理人何XX，被告XX银行XX支行的委托代理人梁XX、李XX到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告曾在被告处办理XX卡（借记卡），卡号为6223222005840200。2012年5月8日，原告使用该卡时发现卡内16800元被消费。后原告到被告的柜台查询，才得知2012年5月6日该卡在广东电白县被人在ATM机取现金八次，共计取现金额16800元。原告非常吃惊，自己在上述时间内并未到过电白县而且该XX卡一直带在身边，因此担心是否被盗用，于是赶紧到佛山市顺德区公安局大良派出所报警，后该案告破，告知这笔钱的确是被两名犯罪嫌疑人盗取现金16800元，盗取地点均在广东省茂名市电白县。原告认为，根据商业银行法第六条的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。被告作为专业金融机构，负有保证原告存款安全的义务。现原告的存款无端被消费，被告理应承担赔偿责任，然原告多次与被告交涉，均被被告以种种借口推诿。万般无奈之下，唯有诉之法院，请求法院判令被告赔偿原告存款损失16800元及利息损失（从2012年5月6日起按中国人民银行活期利率计算至清偿之日止）；本案诉讼费由被告承担。
被告辩称，原告对自己的银行卡及密码有妥善保管的义务，应承担因管理密码不善导致存款损失的责任。银行卡是银行办理存取款业务中保存客户身份账户信息的载体，账户密码是储户实现设定在保密状态下保存在金融机构电子网络系统用于身份识别的电子签名，两者结合构成储户向银行取款的凭证，缺一不可。因此凭密码取款是涉案款项被支取的一个重要条件，储户在其存款安全保障方面，负有妥善保管银行卡密码的责任，其在取款、消费或网络交易等过程中应尽最大谨慎使用和防止泄露密码的义务。银行卡的密码是由原告设置并持有，他人无从知晓，在本案中不排除原告自身对密码的保管不善、使用不慎或密码设置过于简单被识破等原因，因此原告也应承担保管密码等不善导致存款损失的责任。原告的损失不应当由被告全额承担。利息计算方面，原告应当说明诉讼请求中主张的利息的计算标准。发生损失的存款实际为活期存款，就是被告应承担原告的利息损失，相应利息也应按照人民银行规定的同期活期存款的利率计算。
综合原、被告的诉辩，本案的争议焦点为：原告对存款被盗取是否有责任。
被告补充：对被盗刷的金额有争议。
围绕争议的焦点，原告提供的证据及被告的质证意见如下：
1.原告的身份证复印件一份，证明原告的主体资格。
被告质证认为：无异议。
2.银行卡复印件一份，清单复印件一份，证明原告与被告的储蓄合同关系及原告的银行卡在外地被盗刷的事实。
被告质证认为：无异议，但该清单只能证明卡于5月6日交易的金额，不能证明是盗刷的金额。
3.报警回执原件一份，破案通知书复印件一份，证明原告就银行卡被盗刷的事实。
被告质证认为：对真实性无异议，但该组证据不能证明盗刷的金额。
被告在诉讼中没有提供证据。
为了查明事实，根据原告的申请，本院依法调取了公安机关关于本案的侦查档案（含监控录像）及双方的质证意见如下：
原告质证认为：原告现在与被告诉讼的是合同法律关系，而公安机关抓获的犯罪嫌疑人与原告是侵权犯罪的关系，所以用公安机关的笔录来证明原告被盗取的金额是不成立的。
被告质证认为：对真实性无异议，但对关联性上有异议，从犯罪嫌疑人的笔录中可以看到他们的犯罪手法是先刻录了被害人的卡的信息，同时偷看她的密码，然后做假卡进行取款，这一点恰恰印证了原告对她的银行卡和密码有妥善保管的义务，是因为原告没有妥善保管好密码，才使犯罪嫌疑人有机可乘，盗取了原告的存款，所以原告也应承担因为保管密码不善而导致损失的责任。另，从犯罪嫌疑人笔录中可以看到，其从农商行的卡里面取走了4200元，与原告的主张不符。如原告要证明其他的款项不是其自行取走的话，请举证说明。
原告补充：从该监控录像可以看出，犯罪嫌疑人在广东农信博贺支行取款六次，在邮政储蓄博贺支行取款两次，与被告提供的取款记录时间地点完全一致，所以可证明原告的卡被伪造，并在异地被支取现金16800元。由于被告对原告的银行卡信息安全�；げ坏轿�，造成原告损失，责任应完全由被告负担。
被告补充：经查看公安机关的监控录像及其录像时间显示，确认一女子于2012年5月5日23时59分至零时五分期间在一柜员机进行取款，同一女子于2012年5月6日零时六分至九分期间在另一柜员机进行取款。在2012年5月5日23时59分至次日零时三分期间在茂名市电白县农信社终端号为50204081的ATM取款六笔共计16000元，在零时六分至零时七分之间在邮政储蓄电白县博贺支局终端号为59233015的ATM取款两笔，共计800元。
本院对原告提供的证据及本院调取的证据认证如下：原告提供的证据1，被告无异议，本院予以采信。原告提供的证据2、3，结合本院调取的证据，证据均是真实的，本院予以确认；结合三份证据可认定不是原告取款16800元的事实，对由他人异地取款16800元根据公安机关的档案材料亦可予认定；至于双方提出的责任承担争议是本案的认定问题。
综合以上认证意见，本院对本案事实认定如下：孟XX所有的账号为6223222005840200XX卡的存款16800元于2012年5月6日分8次被取走。孟XX认为上述取款并非其本人的取款，遂于2012年5月8日报警。公安机关其后逮捕了犯罪嫌疑人陈X等。根据犯罪嫌疑人的供述，其是在客人消费结账交给他银行卡时，持银行卡偷偷在读卡器上读取信息，然后将银行卡上账号的尾数四位、银行名称记录好，再拿收银台的POS机给客人刷卡，在客人刷卡输入密码过程中偷看密码并将密码记录下来，然后将这些信息交予其他犯罪嫌疑人复制银行卡取走账号内的银行存款再进行分赃。犯罪嫌疑人在供述中提到本案所涉及的银行存款。孟XX认为XX银行XX支行应归还其银行存款，遂于2012年6月25日向本院提起诉讼。
以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。
本院认为，关于被盗的金额争议，虽然犯罪嫌疑人在笔录中只提到取款4200元，但监控录像发现当时是由同一女子在很短时间内异地多次取款的事实，因此可认定被取走的银行存款是16800元。在关于案涉存款被克隆卡冒领的责任分担的确定问题，就本案来看，储户向银行取款的凭证是存折或者银行卡及密码，前者是银行办理存取款业务中保存客户身份账户信息的载体，后者是储户事先设定，在保密状态下保存于金融机构电子网络系统，是身份识别的电子签名；在办理取款业务时，二者缺一不可。作为金融机构，银行负有�；ご⒒Т婵畎踩脑鹑�，其需要不断完善相应的技术设备，有效甄别客户身份是银行的义务，但XX银行XX支行在第三人使用克隆银行卡取款的过程中不能识别真卡与克隆卡，导致银行卡资金被他人非法侵占，对此应承担相应的责任。同时，凭密码支取款项是案涉存款被支取的另一个重要条件，密码是储户设定，他人无从得知。持卡人作为银行卡的合法持有人，拥有对银行卡的绝对控制权，孟XX作为储户，应妥善保管银行卡密码等信息，防范因银行卡丢失、被盗用可能造成的金钱损失风险。而孟XX在使用银行卡过程中不能妥善保管银行卡密码，导致密码泄露，亦应承担相应的责任�！吨谢嗣窆埠凸贤ā返谝话俣豕娑ā暗笔氯怂蕉嘉シ春贤�，应当各自承担相应的责任”。根据XX银行XX支行、孟XX的自身防范条件、合同履约情况等因素，酌定XX银行XX支行应负存款被盗损失的50%责任，孟XX应负存款被盗损失的50%责任，即XX银行XX支行应向孟XX赔偿损失8400元及相应利息。孟XX主张XX银行XX支行应对损失承担全部责任，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告佛山顺德XX银行XX支行应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告孟XX支付赔偿款8400元及利息（从2010年5月6日起按中国人民银行同期活期存款利率计算至本判决确定的付款日止）；
二、驳回原告孟XX的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。
本案受理费减半收取为110元（原告已预交），由原告孟XX负担55元，由被告佛山顺德XX银行XX支行负担55元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 员 梁 逵
二○一二年八月六日
本件与原本核对无异
书 记 员 严 婧
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