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山東省東營(yíng)市中級(jí)人民法院

民事判決書

（2005）東民二初字第45號(hào)

　　原告：中國(guó)工商銀行東營(yíng)市西城支行。
　　負(fù)責(zé)人：崔冠英，行長(zhǎng)。

　　委托代理人：張平增，男，1964年9月14日出生，漢族，中國(guó)工商銀行東營(yíng)市西城支行職工，住(略)。

　　委托代理人：牟際龍，男，1955年3月8日出生，漢族，中國(guó)工商銀行東營(yíng)市分行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理。

　　被告：冷宗利，男，1967年4月9日出生，漢族，住(略)。

　　被告：張文英，女，1967年12月出生，漢族，住(略)，與被告冷宗利系夫妻。

　　被告：東營(yíng)市置業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司。

　　法定代表人：李永軍，董事長(zhǎng)。

　　委托代理人：燕林廣，男，1969年1月14日出生，漢族，住(略)。

　　委托代理人：劉海濤，男，1978年11月16日出生，漢族，住(略)。

　　原告中國(guó)工商銀行東營(yíng)市西城支行（以下簡(jiǎn)稱西城工行）與被告冷宗利、張文英、東營(yíng)市置業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱東營(yíng)擔(dān)保公司）擔(dān)保借款合同糾紛案，我院受理后，依法組成合議庭，于2005年9月15日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，原告西城工行的委托代理人張平增、牟際龍，被告冷宗利，被告東營(yíng)擔(dān)保公司的委托代理人燕林廣到庭參加了訴訟，被告張文英經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

　　原告訴稱，2002年11月19日，被告冷宗利在我行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款2460000元整，張文英為共同還款人。貸款期限為2002年11月19日至2012年11月18日。還款方式采用按月等額本息還款，并簽訂了《個(gè)人住房擔(dān)保借款合同》，該貸款由被告冷宗利與張文英共有房屋做貸款的抵押擔(dān)保，同時(shí)還簽訂了《個(gè)人住房貸款抵押還款保證書》。該貸款由被告東營(yíng)市置業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司提供承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并簽訂了《擔(dān)保合同書》。我行依照約定于同日將該筆貸款劃入被告冷宗利的賬戶，我行已實(shí)際履行了合同義務(wù)。貸款發(fā)放后，被告冷宗利已連續(xù)四個(gè)付款期違約，未按期歸還貸款。至2005年7月21日，被告已積欠貸款本金1927000元。按照雙方簽訂的《個(gè)人房屋擔(dān)保借款合同》第十二條的約定，我行有權(quán)宣布合同提前到期，收回全部貸款本息。請(qǐng)求：1、判令被告冷宗利、張文英償還貸款本息1927000元及相應(yīng)的貸款利息。2、判令貸款抵押擔(dān)保合法有效，原告有權(quán)提前處置其抵押物。3、判令被告東營(yíng)市置業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任。4、由被告承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用及其他有關(guān)費(fèi)用。

　　被告冷宗利、張文英未提交書面答辯狀。被告冷宗利在庭審中辯稱，根據(jù)原告與被告簽訂的《個(gè)人房屋擔(dān)保借款合同》第十二條第四項(xiàng)的約定，借款人連續(xù)三個(gè)付款期或在合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息，為解除合同的條件，而被告在2005年7月20日前，累計(jì)欠銀行四期本金，利息為零，被告認(rèn)為原告提出的解除合同的理由不能成立，請(qǐng)求判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

　　被告東營(yíng)擔(dān)保公司答辯稱，在冷宗利、張文英與原告借款合同中，既有冷宗利、張文英以其自有住房提供的抵押擔(dān)保，也有被告東營(yíng)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保。依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十八條之規(guī)定，同一債權(quán)既有保證擔(dān)保又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。本案中，東營(yíng)擔(dān)保公司只能對(duì)抵押物變賣或拍賣后不能清償?shù)膫鶆?wù)承擔(dān)保證責(zé)任。請(qǐng)求判令將被告冷宗利、張文英的房產(chǎn)變賣或拍賣，東營(yíng)擔(dān)保公司對(duì)仍不能清償?shù)膫鶆?wù)承擔(dān)保證責(zé)任。

　　原告西城工行在庭審中提交了以下證據(jù)：1、［2002］年［0233］號(hào)個(gè)人房屋擔(dān)保借款合同；2、個(gè)人住房貸款執(zhí)行處理情況表；3、2002年房貸字第0233號(hào)擔(dān)保合同書；4、個(gè)人住房貸款抵押還款保證書；5、編號(hào)為0020號(hào)中國(guó)工商銀行催收到期貸款通知書；6、東營(yíng)市房他字第021471號(hào)房屋他項(xiàng)權(quán)證；7、（2002）年?yáng)|置擔(dān)字第000119號(hào)東營(yíng)市個(gè)人住房置業(yè)貸款保證書；8、東區(qū)國(guó)用（94）字第217號(hào)國(guó)有土地使用證；9、東營(yíng)房權(quán)證黃河路字第0002號(hào)房屋產(chǎn)權(quán)證；10、個(gè)人住房貸款憑證；11、被告冷宗利與張文英的結(jié)婚證。12、無(wú)限清償責(zé)任書；13、個(gè)人購(gòu)房貸款擔(dān)保委托合同；14、抵押合同。

　　被告冷宗利對(duì)原告提交的以上證據(jù)質(zhì)證認(rèn)為，對(duì)證據(jù)5催收到期貸款通知書，是其本人簽名，但其不同意原告要求還清全部貸款。第3號(hào)證據(jù)擔(dān)保合同書第四條規(guī)定，乙方（東營(yíng)擔(dān)保公司）為丙方（冷宗利）承擔(dān)連帶還款責(zé)任，丙方?jīng)]有履行還款義務(wù)時(shí)乙方承諾在十日內(nèi)按甲方（西城工行）的要求履行還款義務(wù)，東營(yíng)擔(dān)保公司未履行該約定。第8號(hào)證據(jù)國(guó)有土地使用證是真實(shí)的，但土地沒(méi)有辦理抵押手續(xù)。對(duì)其他證據(jù)均無(wú)異議。

　　被告東營(yíng)擔(dān)保公司對(duì)原告提交的證據(jù)質(zhì)證認(rèn)為，第13號(hào)、14號(hào)證據(jù)，因該合同的內(nèi)容與被告冷宗利和原告簽訂的借款合同內(nèi)容相沖突，應(yīng)認(rèn)定被告冷宗利的房屋抵押權(quán)人是本案原告，其他證據(jù)無(wú)異議。

　　被告冷宗利在庭審中提交了以下證據(jù)：1、銀行存折；2、NO.0002407號(hào)擔(dān)保費(fèi)用收據(jù)。

　　原告及被告東營(yíng)擔(dān)保公司對(duì)被告冷宗利提交的證據(jù)均無(wú)異議。

　　被告張文英及東營(yíng)擔(dān)保公司均未提交證據(jù)。

　　經(jīng)庭審中雙方當(dāng)事人舉證、質(zhì)證，本院認(rèn)為，原告提交的1-11號(hào)證據(jù)及被告冷宗利提交的證據(jù)均與案件具有關(guān)聯(lián)性，且真實(shí)合法，應(yīng)認(rèn)定為有效證據(jù)。原告提交的第13、14號(hào)證據(jù)是被告冷宗利與東營(yíng)擔(dān)保公司所簽訂，與本案無(wú)關(guān)，不予確認(rèn)其效力。

　　本案可以確認(rèn)以下事實(shí)：2002年11月19日，被告冷宗利與原告西城工行簽訂《個(gè)人房屋擔(dān)保借款合同》，被告冷宗利從原告貸款2460000元，貸款期限為2002年11月19日至2012年11月18日。還款方式采用按月等額本息還款，由被告冷宗利與張文英共有房屋做貸款的抵押擔(dān)保，同日，在東營(yíng)市房產(chǎn)管理局辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)登記，2002年11月2日被告冷宗利與張文英向原告出具了《個(gè)人住房貸款抵押還款保證書》。2002年11月9日，原告與被告東營(yíng)擔(dān)保公司、被告冷宗利簽訂了《擔(dān)保合同書》，該貸款由被告東營(yíng)市置業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司提供連帶責(zé)任保證。2002年11月20日，原告向被告冷宗利發(fā)放了借款2460000元。貸款發(fā)放后，至2005年1月起，被告冷宗利未按合同約定的還款期還款，2005年5月被告冷宗利償還一個(gè)月的貸款本息，此后僅每月償還借款利息至原告提起訴訟，未再償還借款本金。2005年6月23日，原告向被告冷宗利送達(dá)了催收到期貸款通知書。

　　本院認(rèn)為，原告西城工行與被告冷宗利簽訂的《個(gè)人房屋擔(dān)保借款合同》、原告與被告東營(yíng)擔(dān)保公司、被告冷宗利簽訂的《擔(dān)保合同書》均為各方當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，且合法有效，各方當(dāng)事人在合同簽訂后，應(yīng)嚴(yán)格按照合同的約定履行義務(wù)。被告冷宗利在2005年1月起連續(xù)4個(gè)付款期未按期償還貸款本息，屬于違約行為，依照《個(gè)人房屋擔(dān)保借款合同》第十二條第（四）項(xiàng)的約定，發(fā)生"借款人連續(xù)三個(gè)付款期或在本合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息"事項(xiàng)的，貸款人有權(quán)宣布合同提前到期，故原告要求被告冷宗利提前償還借款本息符合雙方的約定。被告冷宗利認(rèn)為其僅拖欠銀行借款本金，而沒(méi)有拖欠利息，不符合該合同第十二條第（四）項(xiàng)約定的"本息"的規(guī)定的主張不能成立，該合同約定的"本息"是包括本金和利息，兩者均應(yīng)當(dāng)按期償還，其中之一不按期償還，均可認(rèn)定為"未按時(shí)償還貸款本息"。原告西城工行請(qǐng)求被告冷宗利、張文英償還貸款本息的請(qǐng)求成立，應(yīng)予以支持。原告主張貸款利息按照合同約定的月息5.67‰計(jì)算，起訴后的利息按照對(duì)逾期貸款每日計(jì)收萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)算至實(shí)際還款日符合雙方約定，且符合法律規(guī)定，應(yīng)予以支持。原告西城工行與被告冷宗利、張文英簽訂的借款合同中約定了以兩被告共有的房屋提供抵押擔(dān)保，且辦理了房屋抵押登記，該抵押擔(dān)保合法有效。被告冷宗利提出的該宗土地未辦理抵押手續(xù)，不影響房屋抵押的效力。被告東營(yíng)擔(dān)保公司作為借款的保證人應(yīng)按照合同約定對(duì)借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。因被告冷宗利以其擁有的房屋為該筆借款提供了抵押擔(dān)保，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十八條的規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，因此應(yīng)先用被告冷宗利、張文英共有的房屋的擔(dān)保來(lái)滿足原告的借款，在物的擔(dān)保不能全部滿足借款時(shí)，再由被告東營(yíng)擔(dān)保公司對(duì)剩余部分借款承擔(dān)保證責(zé)任。被告東營(yíng)擔(dān)保公司主張其只對(duì)抵押物不能清償?shù)膫鶆?wù)承擔(dān)保證責(zé)任符合法律規(guī)定，應(yīng)予以支持。本案被告張文英經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，不影響案件的審理。綜上，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十條、《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、第二百零八條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條、第二十八條的規(guī)定，判決如下：

　　一、被告冷宗利、張文英于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告中國(guó)工商銀行東營(yíng)市西城支行借款本金1927000元及自2005年8月10日至實(shí)際還款日的利息（按日息萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)算）；

　　二、原告中國(guó)工商銀行東營(yíng)市西城支行與冷宗利、張文英簽訂的借款合同中的抵押擔(dān)保合法有效；

　　三、被告東營(yíng)市置業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司對(duì)以抵押物清償借款后不足的部分承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　案件受理費(fèi)19645元，由三被告共同承擔(dān)。

　　如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省高級(jí)人民法院。

　　

　　

　　

　　

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　審　判　長(zhǎng)　　焦　偉

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　審　判　員　　董慶忠

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　審　判　員　　王海蓉

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二OO五年十一月十一日

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　書　記　員　　孫國(guó)臻